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畅捷通【店小友】 划时代的产品!

个人支付收款工具的演变史

      从最早的有线网络POS机,到无线流量卡的大POS机,以及后来昙花一现的音频头个人版POS机,到14年非常火的蓝牙MPOS(俗称手刷机),大量POS机具厂商赚的盆满钵满,因为硬件手刷机代理商拿货基本都是100一台。少则几百台,动辄成千上万台。同时,机构以及总部直签一代,代理商层层套路,断分润,拉横幅,各种支付行业的套路,搞得大家满目疮痍,信任成本极高,付出获得不了回报。

      近几年,各家支付公司都相继推出2.0模式、3.0模式。都是因为传统代理模式对现有体系的损伤巨大,从业者希望有一个公开、公正、透明的平台,总部直发分润,大家同一个起跑起点。没有套路,没有欺骗,不追求高分润,但求稳定,成了近几年从业者的集体诉求。

        个人支付收款终端这个领域,已经伴随着信用卡发卡量的激增,逐步蓬勃发展,竞争也极度惨烈。但总的体量是巨大的,以2019一季度的信用卡授信额度15.6万亿,使用额度6.5万亿来衡量,一年的交易总量在80万亿左右。这是一个超大规模的市场,同样也是一个非常分散的市场,养活着大大小小的代理商。

       技术变革,降低成本提高效率,是推动新商业模式的本质和决定性因素。只有新工具的诞生,才能诞生工具所衍生出来的生态系统。

      没有www(万维网),就没有没有阿里腾讯百度谷歌。

      没有汽车,就没有量贩超市,没有中产阶级。

      没有苹果IOS和安卓系统,就没有微信及所有移动端应用app。

所以,个人收款设备,一定会向无硬件化方向发展,最终完全普及,不管传统POS硬件厂商怎么去不情愿。

打败POS机的,一定不是POS机本身!

       不管POS机费率如何去血拼,都抵挡不了一点,那就是便捷效率所带来的舒适感。在意价格的用户只是最后一批接受新产品的客户而已。当身边逐步形成共识,就会是压倒性的。


无卡支付的技术性解读

      因为支付宝和微信支付(财付通)的迅速普及,全国老百姓都已经逐步习惯了扫码支付,中国有别于美国和欧洲,一次性越过信用卡刷卡,直接到达了移动支付的先进水平。中国人信用卡持有量还没有跟上的时候,我们已经成为全球移动支付的标杆,走在了前列。

       扫码支付的核心还是极具便捷性,一个聚合支付码,可以解决所有收单问题,再配合SaaS云端管理系统,中小商户都能便捷管理处理财务问题和进行营销。

       这个是在正常收单方面的一次性跨越,但是有个奇怪的现象,在个人小微商户收单方面。现在是两重天地,MPOS(蓝牙手刷)、个人版大POS反而依然大面积推广。

       这个现象的本质是线上线下的费率没有完全统一,核心问题是利益分配没有解决。银联、银行、收单方,商户,四方利益没有平衡。

        商户端,使用扫码支付收单费率最高也就是0.38%,POS机具的刷卡手续费一般都在0.6%左右。商户基本上已经对刷卡工具失去了需求,智能POS 的应用场景也是基于营销管理的需要。

        中国银联,在一笔正常的收单业务流程当中,扫码支付不经过银联,到2018年底网联才正式成立,银联占有股份,从中开始可以分一杯羹。在支付宝和微信日益强大的今天,线上支付直接撇开了银联老大,最终逼迫银联去强推云闪付,各大银行和第三方支付公司有了云闪付推广的政治任务。当然,除了线上,银联是可以通过个人收单终端交易获得收入,这个才是为什么个人业务没有被移动支付线上所取代。

        收单方,通过聚合支付业务,零费率强势地推了一波,终于让中小店家用了扫码支付。直接通过想象力,所谓希望通过支付入口,获取大数据,后期再其他增值业务变现,融资补贴做推广。导致了聚合支付,恶性竞争。而针对个人市场,备付金缴存,利息收入减少。个人业务,在2019年应该也是会更加以费率去厮杀的一年。个别支付公司放通道给聚合支付业务或自己来操刀,也只能去做正常店家线下收单业务。但凡做线上软件端无卡个人业务,全部以监管打击为主,因为动了银联的奶酪。无论是线上做代还软件业务,还是做线上无卡业务,只要没有解决利益分配,那么个人版线上无卡支付是很难推出的。

        银行,当年支付宝直接和银行合作,绕过了银联,对银行来讲是有收益的。资金在银行有沉淀,由银行清算有利润,用户端费率低,走签约快捷支付,商户交易便捷。皆大欢喜。但是,银联赚不到钱啊!重重危机在银联头上打转,躺赚了这么多年,一下子眉头一皱,心里开始嘀咕,不能坐以待毙啊!所以,银联要把备付金上缴,断开第三方与银行的直连模式。银行不能再单独做清算,民生银行厦门清算中心直接瓦解,当年红火的时候,各家支付公司抢着合作。其实,银行这一方,没什么损失,无论和谁合作,都要通道费,线上也好线下也好。

        综上所述,个人小微商户无卡收单业务要成功的一个决定性因素,就是联合银联,银行,收单方,完成一个利益平衡和捆绑。

        畅捷通店小友,基本完成了这样一个划时代的任务。发卡方(银行),做清算有正常丰厚的线下POS利润赚;中国银联,资金经过银联大额快捷支付系统清算,也有利润赚;收单方,费率合理定价,也有一定利润空间;商户,费率不高也不低(0.6+2,0.65+2,个别银行成本给的高),MCC 标准类商户,当然笔笔有积分。

         完美解决了四方利益的平衡,笔者详细,后续各大银行的清算成本会统一下来,也能做到一致,只是时间问题。

         

         所以这就是,为什么笔者相信,店小友,一定会是一款划时代的小微商户无硬件收款工具。而且,手刷机会像当年音频头一样,包括店家收款使用的大POS,分别被二维码收单和智能POS收单所取代。

   

         终究,个人蓝牙POS终端会成为过去式,被移动端线上无硬件收款工具所取代的!


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